【保険の罠】貯蓄型保険は解約すべき？元本割れしても損切りすべき理由をSATUMANが解説

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田舎在住で田舎暮らし×節約×投資を実践中のSATUMAN。
夫婦2人で新NISAをコツコツ積み立てながら、難しいお金の話をわかりやすく発信しています。

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「昔入った貯蓄型保険、今解約すると26万円損するんです…でも続けるのも何か違う気がして。どうすればいいですか？」

「その26万円はすでに払った過去のお金。これからどうするかは別の話として考えるのが正解です。感情ではなく、数字で判断しましょう。」

「良かれと思って入った貯蓄型保険、解約すると損をする…でも続けても本当にお得なの？」
こういった相談、本当によく聞きます。

今回はリベラルアーツ大学・両学長の動画で解説されていた「保険の解約・継続の判断方法」をベースに、SATUMANの意見も交えて整理します。
大事なのは感情ではなく「考え方（釣り方）」を身につけることです。

📌 大前提：答えを出せるのは「あなただけ」

「解約すべきか継続すべきか」に絶対的な正解はありません。
大事なのは魚をもらうことではなく、魚の釣り方（考え方）を学ぶこと。
今後も形を変えてやってくる「中途半端な商品」に騙されないために、判断基準を自分の中に持ちましょう。

保険の「本当の役割」を理解する

そもそも保険が有効なのは、次の条件を両方満たす場合だけです。

条件① 発生頻度が低い（めったに起きない）

条件② 起きた時の損失が甚大（人生が詰む）

例）若くして一家の大黒柱が亡くなる・家が火事になるなど

❌ 保険が不向きなケース：
「貯金でカバーできる損失」「老後資金などいつか必ず必要になるお金」は保険で準備するのは非効率です。

🌿 SATUMANの意見：我が家は「保険は掛け捨て一択」です。死亡保障・火災保険など「起きたら詰む」ものだけに絞り、老後資金は新NISA×インデックス投資で運用しています。保険と投資は完全に分離するのが鉄則です。

保険以外のリスク管理を知る

「起きたらやばいこと」への対策は、民間保険だけではありません。まず公的な備えを確認しましょう。

🏛️遺族年金・高額療養費制度など公的保険が充実している

🏦貯蓄（生活防衛資金）でカバーできる範囲を増やす

👨‍👩‍👧親族のサポート体制を確認しておく

🥗健康的な生活習慣でリスク自体を減らす

🌿 SATUMANの意見：田舎暮らしは支出が低いぶん貯蓄を厚く積みやすい。生活防衛資金が充実していれば、民間保険への依存度を大幅に下げられます。まず公的保険の内容を把握するだけでも、保険の見直しが進みますよ。

解約か継続か、3つの視点で決断する

例として「元本割れ26万円・満期まであと10年」のケースで考えます。

① 貯蓄・投資が目的の場合

「6年かけて26万円損した」＝年間約4.3万円の非常に高い掛け捨て保険に入っていたと考えましょう。
「お金を増やしたい」のが目的なら、今すぐ解約して新NISAに移した方が長期的な期待リターンははるかに高くなります。

💡 「26万円の損」はもう取り戻せない過去のお金。これからの10年間をどう使うかで判断しましょう。

② 保障が目的の場合

貯蓄型保険は保障額が小さいのが弱点。本当に大きな保障が必要なら「掛け捨ての死亡保険」を別途契約した方が、安くて手厚い保障が得られます。

③ 貯蓄型保険の「中途半端さ」を認める

❌貯蓄としては：利回りが低く、資金が長期間拘束される

❌保険としては：保障が薄く、掛け捨てに比べてコスパが悪い

「帯に短し襷に長し」な商品を、損をしたくないという感情だけで続けるのは合理的な判断ではありません。

🌿 SATUMANの意見：私も若いころ「保険でお金を増やせる」という言葉を信じていたことがあります。でも実態は手数料が40〜90%も含まれている商品。気づいた時点でやめるのが正解です。損した額より「これから失う機会損失」の方がはるかに大きいですから。

🧠「損したくない」心理が一番危険
✅ 保険見直しの判断フロー

🧠「損したくない」心理が一番危険

「解約すると損するから続ける」——この判断には「サンクコスト（埋没費用）の罠」が潜んでいます。

サンクコストの罠とは？

すでに支払ってしまったお金（サンクコスト）は、どうあがいても戻りません。
にもかかわらず、「もったいない」という感情がこれからの合理的な判断を邪魔します。

❌ NG思考：「26万損してるからもとを取るまで続ける」
✅ 正しい視点：「今日から10年間、このお金をどこに置くのが最も合理的か」

🌿 SATUMANの結論

解約損26万円を「授業料」として割り切り、今すぐ新NISA×全世界株式インデックス投資に切り替えた方が10年後は豊かになれる可能性が高いです。
貯蓄型保険の利回りと、インデックス投資の期待リターン（年利6〜7%）を比べてみれば、答えは明確です。
「今日気づけてよかった」と考えることが、ここからの人生を変える第一歩です。