国民年金基金連合会が徴収するiDeCoの拠出時手数料が、1回105円から月120円に引き上げられることになりました。毎月積み立てている人なら年間で約180円の負担増です。
- 変更前：月105円（年間1,260円）
- 変更後：月120円（年間1,440円）
- 差額：年間わずか180円の増加
正直なところ、年180円の差は投資の世界では誤差の範囲です。この手数料アップで「iDeCoをやめるべきか」と悩む必要はありません。でも今回をきっかけに、iDeCoの本質的なメリット・デメリットを改めて整理しておくことはとても大切だと思います。
- 購入時：減税なし（通常の課税所得から購入）
- 売却・引き出し時：利益が完全非課税（NISA枠内）
- いつでも引き出し可能・資金拘束なし
- 夫婦2人で最大3,600万円の非課税枠
- 拠出時：掛け金が全額所得控除（購入時に節税）
- 受取時：課税対象になる（退職所得 or 雑所得）
- 60歳まで引き出し不可の完全資金拘束
- 受取時に退職金控除などの対策が必要
住宅購入・子供の教育費・病気など、人生にはいつ何が起こるかわかりません。その時にiDeCoの資産は一切使えません。これが田舎暮らしの私には一番のリスクに感じます。
「拠出時に節税できた！」と喜んでいても、受取時に退職所得または雑所得として課税されます。退職金と重なると控除枠を超えて大きな税負担になるケースも。事前の対策が必須です。
今回の手数料アップもそうですが、iDeCoは過去にも何度か改悪されてきました。60歳まで引き出せない資産が、将来また不利な条件に変わるリスクを常に抱えています。
田舎で家族を養いながらコツコツ積み立てている私の結論はシンプルです。まず新NISAを夫婦2人分、満額まで埋めることを最優先にする。これに尽きます。
今すでにiDeCoをやっている人はどうすればいいか。私の考えは「掛け金を最低限（月5,000円）まで下げて、浮いたお金を全部NISAに回す」です。iDeCoを完全にやめることは手続きが大変なので、最低限に減らしながらNISAを優先する方が現実的です。
NISAのメリットである「いつでも引き出せる」は、緊急時のための保険として考えてください。日常的に売ったり買ったりするためのものではありません。
基本的には老後まで売らずに保有し続けるつもりで積み立てる。でも万が一のライフイベントのときに使える選択肢があるという安心感。これがiDeCoにはない新NISAの最大の強みだと思っています。
- 引き出し時に利益が完全非課税で受け取れる
- 60歳前でもいつでも引き出せる（資金拘束なし）
- 夫婦2人で3,600万円の非課税枠がある
- 受取時に複雑な税務対策が不要
- 改悪リスクがiDeCoより低い
- 🔎 iDeCoに多く積み立てていてNISAの枠が埋まっていない
- 🔎 住宅購入・教育費など近い将来の大きな出費が見込まれる
- 🔎 退職金がある会社員で、受取時の税金対策を考えていない
- 🔎 配偶者がいるのに自分だけNISA・iDeCoをやっている
- 🔎 iDeCoのメリット・デメリットをよく理解せず積み立てている
投資にはリスクが伴います。iDeCo・NISAの詳細な条件や税務については、必ず公式サイトや専門家にご確認ください。
今回の手数料アップをきっかけに、自分の投資戦略を見直してみてください。「iDeCoかNISAか」ではなく、「まずNISAを夫婦で埋め、それでも余るならiDeCo」という順番が田舎暮らしSATUMANの結論です😊 ご意見・ご質問はコメントでどうぞ！
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